חברים, תקשיבו טוב, כי אנחנו הולכים לפרק פה את אחד הכלים הכי חזקים שיש במדינת ישראל לצבירת עושר. זה לא משנה אם אתם שכירים או עצמאיים – אם אין לכם קרן השתלמות, אתם פשוט משאירים כסף על הרצפה. אני מדבר איתכם על הטבה שאולי נראית קטנה בתלוש, אבל במרוצת השנים היא הופכת לנכס של מאות אלפים ואפילו מיליוני שקלים.
1. מה זה בכלל קרן השתלמות?
בואו נפשט את זה: זה תיק השקעות לכל דבר, אבל עם "מתנה" מהמדינה. בניגוד לכל השקעה אחרת (בורסה, נדל"ן, ואפילו חביות וויסקי), שבה אתם משלמים 25% מס על הרווחים שלכם, כאן – אחרי שש שנים – כל הכסף שלכם פטור ממס. כל שקל שהרווחתם נשאר אצלכם בכיס.
2. לשכירים: ההטבה הכפולה
אם אתם שכירים, זו עסקה של פעם בחיים. הנוסחה הקלאסית היא 10%:
- המעסיק שם 7.5% (זו תוספת שכר נקייה!).
- אתם שמים 2.5% מהברוטו שלכם. היופי הוא שהחלק שלכם יורד מהברוטו, מה שאומר שאתם משלמים פחות מס הכנסה וביטוח לאומי על המשכורת השוטפת. זה כסף שהולך להשקעה במקום למס. אם אתם במשא ומתן על העלאה – לפעמים עדיף לבקש קרן השתלמות לפני הכל.
3. לעצמאיים: המגן שלכם מהמיסוי-
עצמאיים, תקשיבו: קרן השתלמות היא הוצאה מוכרת. עד תקרה מסוימת (בשנת 2025 מדובר על הפקדה של כ-20,520 ש"ח), אתם יכולים להפקיד כסף ולקבל עליו זיכוי ממס. במקום לשלם את הכסף הזה למדינה כמיסים בסוף שנה, אתם שמים אותו בנכס על שמכם.
4. איך למקסם את הרווח? (הסוד של המניות)
אל תשאירו את הכסף במסלולים "סולידיים" אם אתם צעירים (מתחת לגיל 40-50). בטווח של 10 שנים, שוק המניות תמיד הוכיח את עצמו. אם תשימו את הקרן במסלול מניות, הריבית דריבית תעבוד עבורכם בצורה מטורפת. ראיתי אנשי קבע שיצאו בגיל 40 עם מיליון שקל נקי בקרן השתלמות רק כי הם התמידו והיו במסלולים הנכונים.
5. הקרן כ"כספת" להלוואות זולות
צריכים כסף לשיפוץ או לרכב? אל תרוצו למשוך את הקרן! ברגע שמשכתם, הרסתם את הריבית דריבית. הטיפ הכי חזק שלי: קחו הלוואה על חשבון הקרן. חברות הביטוח נותנות הלוואות בריביות מצחיקות (פריים מינוס חצי או מינוס אחד) כי הקרן שלכם משמשת כביטחון. ככה הכסף בקרן ממשיך לעבוד ולעשות 8-10% בשנה, בזמן שאתם משלמים ריבית נמוכה בהרבה על ההלוואה. זה ניצול מקסימלי של המערכת.
בונוס לשכירים שאין להם קרן מהעבודה:
המעסיק לא רוצה לפתוח לכם קרן? תפתחו עוסק זעיר (או פטור). ברגע שאתם רשומים כעצמאיים, אפילו על הכנסה קטנה מהצד, נפתחת לכם האפשרות להפקיד עצמאית לקרן השתלמות וליהנות מהפטור ממס. תחשבו יצירתי!
חברים, קרן השתלמות היא לא "חיסכון קטן" – היא מנוע צמיחה. תבדקו היום איפה הקרן שלכם, באיזה מסלול היא, ותתחילו לצבור עושר שפטור ממס.
📞 רוצים ייעוץ מקצועי על קרן ההשתלמות שלכם? צרו קשר עם המומחים שלנו ונעזור לכם למקסם את ההטבות. יש שאלות? ראו את השאלות הנפוצות שלנו.